继去年10月中国工商银行与美国运通合作推出联名的牡丹运通商务卡之后，招商银行也在一个月后推出了自己品牌的商务信用卡，商务卡成为银行争夺高端企业客户的又一重要领域。

根据运通公司的一项研究，商旅招待费用支出是大多数公司第二大项可控制的开销。2005年中国市场的商旅支出达到74亿美元，是目前全世界第四大商旅市场，仅次于美国、日本和德国，市场的潜力巨大。而个人信用卡在中国的蓬勃发展却并没有带来商务卡的繁荣，截至2005年，国内目前所有商务卡发卡数量不足两万张，该领域几乎空白。根据国际发卡组织的统计，2005年全球平均商务卡支付交易金额8880美元，为个人持有信用卡交易金额的4.1倍。以此为参照系，国内商务卡发展的潜力巨大。

国内银行迟迟未能推出真正意义上的商务卡（见框内文字：商务卡的功能），而企业也缺乏相应的内部流程管理，是商务卡在中国未能快速发展的原因。当工行和招行推出商务卡的时候，它们需要的不仅仅是完善和创新自己的服务，
更重要的是帮助企业了解自己的需求。发卡行与企业的积极沟通与配合是推动商务卡市场发展的关键。

此外，虽然市场存在巨大的需求，商务卡的推广却不像个人信用卡那样可以靠积极的营销取得。“商务卡专业性很强。”招商银行信用卡中心市场企划部总经理助理白华说。每个公司的商旅费用都有预算，这个预算才是发卡行的目标市场，每个公司的预算并不会因为银行的促销而扩大。“商务卡的市场是建立在公司能真正用商务卡支付的支出上。将每个公司这方面的支出叠加才是我的市场。”白华补充说。

流程管理

从商务信用卡的发展来看，上个世纪50年代国外就已经有了商务信用卡的概念，但那时本质上还只是公司的签帐卡，一种替代现金和支票的支付工具。今天如果仅仅将商务卡作为一种支付工具，显然就失去了其应有的意义。企业对于商务卡的需求主要集中在控制商旅招待费用和降低管理成本、提高效率两方面。结合企业内部的财务管理系统，财务管理优良的企业希望公务卡可以作为管理 工具保存、追踪和整理商旅招待费用，使之成为内部管理的信息工具。

“使用商务卡与使用现金和支票的最大不同点在于，从商户到收单行再到发卡行都保留了完整的电子化数据，如果和企业的其他分析、管理的软件结合起来，就能变成企业管理资讯的信息。”白华说。

国外的成熟案例显示，企业使用商务卡就是希望能够利用它帮助管理以商旅招待费用为主的费用开支，简化流程，减少支出。当这个市场变得更为专业细分的时候，商务卡会形成一个完善的产业链，涵盖企业的财务部门、采购部门和供应链部门。商务卡发卡行则更多成为有针对性的企业财务解决方案提供商，而这些财务数据的积累能够帮助企业与供应商谈判时获得更好价格。

除了流程管理的优势之外，商务卡在增加财务透明度和加强企业对商旅费用的控制方面也有明显的优势。根据招商银行的调查，目前国内70％的公司在商旅费用报销时都是使用现金，凭发票报销。“并没有任何的证据证明这个发票上的钱是不是真实花去了，也不知道这个发票上的钱是不是花到公司允许的范围，商务卡的使用将改变这一状况。”白华说。

恰恰因为商务卡对于企业内部管理流程有要求，它的使用并非引入其他一些企业产品那样简单。企业本身也需要引入像SAP一样的ERP软件以调整内部流程的管理方式。招行商务卡和美国运通商务牡丹卡都首先针对跨国企业和国内大型企业用户，一个很重要的原因是这些用户对于管理商旅开支的需求更为强烈，同时它们的财务流程和管理上比较规范，更容易与银行提供的服务接轨。

“我希望先占住跨国公司这块市场，同时希望去触动另一块市场——国内发展较好的优质企业，未来再培育成长型的企业这块市场。”白华说。培育市场从目前国内的情况来看，商务卡的市场还需要发卡行与企业一同去培育。

招商银行推广商务卡的策略就很有意思。它首先承认自己在商务卡方面的经验有限，提出向企业客户“共同学习共同成长”的思路，通过与企业客户沟通他们的需求来形成自己的服务体系，并以此推进中小企业的市场，帮助它们完成差旅报销流程的改造。

目前已有十余家企业签订意向使用招商银行商务卡，包括中兴通讯、华为和甲骨文等公司。“在实际操作中，有些在财务管理和财务流程上非常有经验的企业是招行的老师，它们能够帮助我们进一步改进产品和服务体系。”白华说。比如说有一家国有企业和一家外资企业在内部财务流程管理方面为招行提供了很多经验，直接告诉招行它们对财务报销流程更改的需求，希望招行配合它们的需求提供服务。

企业的需求是多方面的，不同行业的企业需求不同，在不同时间段企业的需求也不断变化，这都要求商务卡发卡行要应企业需求不断更新服务，提出有针对性的解决方案。“目前就有国内企业提出能否为其提供一个统一的窗口，设置一个帐户经理来统一管理它在国内各城市的几千名员工，”白华举例说，“在这方面我们面临的挑战很大。”

与招行近乎谦逊的身段相比，工行与美国运通联手推出的牡丹运通商务卡要显得高调得多，这自然是因为运通在全球商旅管理市场上的主导地位和在商务卡管理上的经验优势。对比两家发卡机构，一家是雄心勃勃携国外经验占领市场，一家是细心开拓希望得到市场的认可。孰优孰劣，短期内无法品评。但是商用卡市场的培育需要企业与发卡行双方的互动，需要渠道整合、内部管理和流程的配合却是不争的事实。从这个意义上来看，无论是海外的经验传输，还是与本土客户的深厚沟通，对商务卡在国内形成有效的企业财务解决方案都是有益的。